Napakadalas ng mga bangko na akitin ang mga taong may mga kanais-nais na kondisyon sa pautang, kapag napakabilis ka makakakuha ng iyong sariling pabahay. Kasabay nito, ang mga konsulta ay may katahimikan ay tahimik tungkol sa kung ano ang isang mortgage, ano ang mga katangian nito, at kung ano ang panganib ng pagkawala ng parehong pabahay at namuhunan ng pera. Bago ang pagkuha ng pautang, hindi kailangan upang unang suriin ang mga tuntunin ng mga pautang sa mortgage sa ilang mga institusyong pinansyal.
Ano ang isang mortgage at paano ito gumagana?
Ang salitang "mortgage" ay hiniram mula sa mga Griego, sa pagsasalin ay nangangahulugang "pangako". Kahit pag-aralan ang mga panukala ng mga bangko, hindi lahat ng tao ay ginagabayan ng kung paano gumagana ang mortgage. Kapag nagpasya sa isyu ng pera, ang ilang mga bangko ay isinasaalang-alang din ang kabuuang kita ng pamilya, tinatrato ang asawa o asawa bilang mga co-borrowers. Ang scheme ng mortgage ay napaka-simple:
- Ang kliyente ay tumatagal ng pera mula sa bangko at sa lalong madaling ganap na kinakalkula, ang deposito ay nakuha, at ang apartment o kotse ay nagiging kanyang ari-arian.
- Kung ang kliyente ay hindi maaaring magbayad, ang ari-arian ay inilalagay para sa pagbebenta, ang bahagi ng mga nalikom ay pinapatay na utang, isinasaalang-alang ang interes.
Ano ang isang mortgage sa bahay?
Kadalasan ang mga tao ay kumuha ng mga pautang upang bumili ng apartment, at ang mga bangko ay kusang pumunta upang makilala. Ito ay isa sa mga pinakakaraniwang serbisyo sa pagbabangko - isang mortgage loan para sa pabahay. Ano ang napakasama sa isang residential mortgage? Ang bangko ay agad na kumukuha ng apartment, at hindi kapag ang buong halaga ay binabayaran. Kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa pabahay para sa isang mortgage, ito ay kapaki-pakinabang nang maaga upang maayos na kalkulahin ang mga sandaling iyon:
- maging posible na bayaran ang buwanang mga kinakailangang halaga para sa maraming taon;
- kung maaari mong bayaran ang bangko kung mawala ang iyong trabaho.
Kapag nagpapasiya kung magtalaga ng isang pautang o hindi, isinasaalang-alang ng bangko kung ang kliyente ay makakapagbigay ng buwanang halaga na kinakailangan, samakatuwid ang pangunahing papel ay nilalaro ng sahod, tanging ang mga opisyal na kinita ay isinasaalang-alang. Ang ilang mga pinansiyal na institusyon ay isinasaalang-alang at dagdag na kita, na nagpapataas ng mga pagkakataon ng borrower, ngunit hindi lahat ng mga kliyente ay sumang-ayon na mag-advertise ng halagang ito.
Ano ang social mortgage?
Sa maraming bansa, ang estado ay nakakatugon sa mga pamilya na nangangailangan ng pabahay, mga proyekto, at mga pautang sa mortgage. Ano ang isang mortgage sa balangkas ng mga programa sa lipunan at sino ang may karapatang makilahok:
- Ang mga linya kung saan ang pabahay ay hindi magagamit sa ilalim ng mga tuntunin ng isang komersyal na mortgage.
- Ang mga taong naghihintay sa linya upang mapabuti ang kanilang living space.
- Malaking pamilya.
- Mga nagtapos ng mga orphanage.
- Mga empleyado ng badyet na globo.
Ang estado ay nagbibigay sa mga taong ito ng pautang sa mga katanggap-tanggap na mga tuntunin, na nagbibigay ng isang social mortgage. Ang pangunahing desisyon ay para sa bangko, kung ang pamilya ay walang matatag na kita na magpapahintulot sa pagbabayad ng utang, kung gayon ang institusyong pinansyal ay may karapatang tanggihan. Kasama pa sa social mortgage ang mga programa para sa mga pamilya ng militar at kabataan, para sa kanila ang mga kondisyon para sa pagkakaloob ng mga mortgage ay ipinagkakaloob:
- Military Mortgage . Inilalabas ng bangko ang pera na naipon sa account ng opisyal, lalo na para sa pagbili ng pabahay. Ang natitira ay binabayaran ng estado.
- Mortgage para sa mga batang pamilya . Para sa kanila, ang estado ay nagbabayad lamang ng isang katlo ng halaga. Mayroong dalawang mahahalagang kondisyon:
- edad - hindi hihigit sa 35 taon;
- dapat tumayo sa linya para sa isang apartment.
Uri ng mortgages
Ang mga eksperto ay may ilang mga tanyag na uri ng mga pagkakautang:
- Sa real estate.
- Sa isang apartment o isang bahay sa isang bansa.
- Sa pabahay.
- Sa mga bagong gusali.
- Sa kuwarto.
- Sa cottage.
Mortgage para sa pangalawang pabahay - ang pagsasanay ng maraming mga bangko, mga rate - 8-15%. Mayroong iba't ibang mga uri ng mortgage lending, ang pagkakaiba ay nasa kontribusyon lamang: 10 hanggang 50%. Pinag-aralan ng maingat na pag-aaral ang parehong paksa ng pangako at ang kalagayan sa pananalapi ng borrower at maaaring tanggihan kung:
- Ang pabahay ay binili mula sa mga kamag-anak;
- pagkamatay ng dating may-ari, anim na buwan ang lumipas;
- ang may-utang ay may mga batang wala pang 18 taong gulang;
- ang isa sa mga co-owner ay hindi wasto.
Ang mga bangko ay napaka-matulungin sa teknikal na kondisyon ng gusali, kapag ang isang mortgage ay ibinibigay para sa pagbili ng pabahay. Samakatuwid, ang mga pagkakataon na sila ay magbibigay ng pera para sa isang apartment sa isang communal apartment, isang uri ng hotel o sa isang hostel ay napakaliit. Magsuot ng bahay ay hindi maaaring lumagpas sa 55 taon. Ang layout ng apartment ay dapat na nag-tutugma sa mga guhit ng BTI. Samakatuwid, kung may muling pag-unlad, ang bangko ay may karapatan na mag-order upang gawing legal ang mga pagbabagong ginawa.
Mahalaga ba ang pagkuha ng isang mortgage?
Ang nakabubuting mortgage ay direktang nakadepende sa average na rate ng interes ng mga deposito. Ito ay itinuturing na kanais-nais na mga tuntunin ng mortgage, kung ang deposito rate ay nabawasan, dahil ang interes sa pagbabayad ay nabawasan din. Subalit ang karamihan sa mga bangko ay isinasaalang-alang ang lahat ng mga sandali, kaya ang kontrata ay naglalaman ng pinakamalaking figure, kung saan ang rate ng interes ay hindi maaaring tumaas. Kung ikaw ay mapalad, ang bangko ay maaaring mag-isyu ng isang mortgage sa isang lumulutang na rate ng interes, ngunit hindi luck sa lahat, at hindi palaging.
Mga pros ng mortgage
Ang mga pakinabang ng isang mortgage ay maaaring makuha agad ang pabahay. Maaari mo ring gamitin ang form na ito ng suporta ng estado, tulad ng kabayaran para sa interes sa mga mortgage. Ang bawat tao'y may karapatan sa isang pagbabawas sa buwis sa ari-arian, na nagbabayad sa mga pondo, at nabayaran para sa interes. Sa isang buwan, ang halaga ng buwis sa kita mula sa suweldo ng kliyente ay ibinalik.
Upang makatanggap ng ganitong pagkakataon, kinakailangan na sumailalim sa serbisyo sa buwis taun-taon:
- mga dokumento sa karapatan ng pagmamay-ari;
- ang pagkilos at pagtanggap;
- impormasyon tungkol sa mga pagbabayad ng utang.
Mga disadvantages ng isang mortgage
Ang mga kalamangan ng pautang na ito ay halata, ngunit mayroon ding mga disadvantages, ang pinaka-kapansin-pansin ay ang overpayment ng mortgage. Given na ang utang ay pormal na para sa maraming mga taon, ang halaga ay lubos na nasasalat. Mayroon ding mga negatibong aspeto:
- Hindi ka maaaring bumili o magbenta ng pabahay, magrehistro ng ibang mga miyembro ng pamilya.
- Kung walang pera para sa mga pagbabayad, ang bangko ay may karapatang magbenta ng mortgage apartment.
- Ipinagbabawal na magrenta ng bahay.
Alin ang mas mahusay - isang mortgage o isang pautang?
Kadalasan ang mga tao ay mag-atubiling: ano ang mas kapaki-pakinabang na pautang o mortgage? Ang sagot ay napaka-simple: ang pautang ay mas kapaki-pakinabang sa mamimili, at ang mortgage ay sa bangko. Ang mortgage loan ay nagpapataw ng mga paghihigpit sa paggamit ng pabahay, sa kaso ng paglabag na kung saan ang pinagkakautangan ay maaaring masira ang kontrata at humiling ng kabayaran sa buong utang. At sa isang pautang na walang collateral posible na magbenta ng bahay at magbayad ng may pinagkakautangan, hindi ipinagbabawal na itapon ang ari-arian. Samakatuwid, ang sagot ay halata, ngunit ang desisyon ng kliyente ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan.
Alin ang mas mahusay - isang mortgage o isang pautang?
Dahil sa mahigpit na mga pangangailangan ng mortgage, maraming mga mamimili ang pipiliin nang mahabang panahon, pag-aatubili sa pagitan ng isang mortgage at isang pautang. At sila ay madalas na pumili sa pabor ng huli. Ang pangunahing bagay ay upang mahanap ang mga guarantor, ang kita ng hindi bababa sa isa sa mga ito ay dapat na hindi mas mababa kaysa sa ng borrower. Ano ang mga pakinabang ng isang mortgage sa bahay?
- Ang apartment ay pumasa sa pag-aari.
- Kunin ang apartment ang bangko ay maaaring hindi na.
Ano ang kailangan mong kumuha ng mortgage?
Upang gumawa ng isang mortgage, kailangan mong ihanda ang kinakailangang pakete ng mga dokumento. Ang tagapagpahiram ay maaaring mangailangan ng karagdagang mga dokumento para sa mga mortgage, mga photocopy ng mga pasaporte ng mga miyembro ng pamilya. Nagpapakita rin ang mga co-borrower at guarantor ng mga photocopy ng mga dokumento. Pagkatapos ng lahat, ano ang isang mortgage? Ito ay isang pang-matagalang utang sa piyansa. Samakatuwid, kailangan mong magbigay ng isang aplikasyon para sa isang mortgage, isang bank questionnaire at isang photocopy:
- pasaporte;
- sertipiko ng seguro ng seguro sa pensiyon ng estado;
- identification code;
- tiket ng militar para sa mga lalaki ng draft na edad;
- mga dokumento sa edukasyon;
- sertipiko ng kasal o diborsiyo;
- mga sertipiko ng kapanganakan ng mga bata;
- labor book, sertipikado ng employer;
- mga dokumento ng kita.
Posible bang bayaran nang maaga ang mortgage?
Minsan ang mga tao ay kumuha ng pautang batay sa isang malaking kita, na magbabayad sa paunang utang. Pinapayagan ka ng mga bangko na bayaran ang mortgage sa isa sa mga system.
- Naiiba. Ang buong halaga ng interes at punong-guro ay binabayaran sa pantay na pagbabahagi, sa panahon na ang kontrata ay may bisa. Ang opsyon na ito ay mas kapaki-pakinabang para sa mga mamimili, dahil ang parehong utang at interes ay bumaba nang sabay-sabay.
- Annuity. Una, ang interes ay binabayaran, at pagkatapos - ang pangunahing bahagi, ang halaga ng utang ay maaaring bayaran lamang pagkatapos magbayad ng interes. Ang interes ay isinasaalang-alang para sa buong term ng mortgage.
Upang gumawa ng isang maagang pagbabayad ng isang mortgage, kailangan mong magsulat ng aplikasyon sa isang institusyong pinansyal sa loob ng 30 araw. Ito ay nagkakahalaga ng pag-aaral ng mga punto tungkol sa mga premium ng insurance, dahil ang kliyente ay may karapatang ibalik ang halaga ng seguro, ngunit hindi ginagamit. Maaaring mailapat ito sa parehong mga obligasyon at asset ng credit. Pagkatapos ng isang buong kasunduan sa bangko kailangan mong kumuha ng isang sertipiko ng buong pagsunod sa mga obligasyon.
Paano ibabalik ang interes sa isang mortgage?
Ang ilang mga tao na malaman na ang kliyente ay may isang pagkakataon upang bumalik interes sa mortgage, kung siya ay tumatagal ng bentahe ng tulad ng isang benepisyo bilang isang "bawas sa buwis". Ang pangunahing bagay ay upang ipahiwatig na ang layunin ng isang mortgage ay ang pagbili ng isang apartment. Kung gayon ang tanong sa kasunod na pagbalik ng interes ay madaling malutas. Ang pagkakataong ito ay pinapayagan lamang ng isang beses. Sa anong mga kaso ang benepisyo ay hindi ipinagkaloob?
- Kung ang may-ari ng pabahay ay nagretiro.
- Kung ang pabahay ay binili ng isang negosyante para sa negosyo.
- Kung ang nagbebenta at ang bumibili ay may kaugnayan o nagtatrabaho relasyon.
Kinakailangan na mag-file ng mga dokumento sa inspektorat ng buwis, ang desisyon na ibalik ang pera ay kinuha sa loob ng isang buwan. Ano ang mga pangunahing papel?
- dokumento sa kanan ng pagmamay-ari ng living space;
- ang pagkilos ng pagtanggap at paglilipat ng isang apartment;
- ang kontrata ng pagbebenta;
- kasunduan sa pautang sa mortgage;
- mga kopya ng mga dokumento sa pagbabayad, kung saan ang pagbabayad ng interes sa bangko.